Как обеспечить старость без пенсии. Как обеспечить безбедную старость без надежды на пенсию? Советы экспертов

Аксиома: благополучная старость бывает только у тех, кто готовился к ней смолоду. Копить на пенсию есть хороший тон даже в благополучной Америке. Но складывать купюры под матрац - это не выход: деньги должны работать. Чтобы заставить их трудиться, имеет смысл следовать семи простым правилам. И хлеб с маслом на закате дней вам обеспечен.

Ничто не вечно под луной, и даже молодой и энергичный менеджер должен быть готов к тому, что ему рано или поздно придется отправиться на пенсию. Ждать милости от родного государства не имеет особого смысла: пенсии, на которые можно жить достойно, есть только у силовиков, депутатов и заслуженных работников сырьевых компаний в отставке. Полагаем, среди участников Сообщества нет ни первых, ни вторых, ни третьих. А раз так, благосостояние во время заслуженного отдыха - личное дело каждого из нас. И заниматься этим вопросом, по-хорошему, еще до того, как разменян четвертый десяток.

Американские граждане искушены в вопросах долговременного управления капиталом, поэтому могут дать сто очков вперед кому угодно. Сайт CNN наставляет будущих пенсионеров на путь истинный и открывает семь секретов к тому, как обеспечить себе достойную старость. Если вашего папу зовут не Билл Гейтс и не Ингвар Кампард и если вы открыты всему новому, американский опыт, может статься, будет полезен и в российских условиях.

Секрет №1. Подробно и в красках представьте себе то, как вы хотели бы жить на пенсии

Где вы будете обитать после выхода на пенсию? Чем займете себя на заслуженном отдыхе? В какую страну отправитесь сразу, как получите пенсионное удостоверение?

Детали, тут важны детали. Чтобы достичь поставленных целей, их нужно видеть. Какого цвета будет черепица на крыше вашего дома? Стружкой какого сорта дерева будет усыпан пол в вашей столярной мастерской? В какую провинцию Италии вы поедете и что закажете на завтрак в первый день пребывания? Все эти ничего не значащие, на первый взгляд, установки, заряжают вас на достижение цели.

Правильные мысли генерируют правильные действия. Поймите, прочувствуйте, запишите и живите этим. И все получится.

Секрет №2. Конкурируйте!

Желание быть лучше и успешнее, чем окружающие, сидит в человеке на генетическом уровне. Смените работу, чтобы оказаться среди честолюбивых и сильных людей, за которыми хочется тянуться. Заявите во всеуслышание о своих планах обеспечить себе безбедную старость.

Этот трюк, кстати, удивительно хорошо работает при отказе от курения или при желании похудеть. Такого рода «публичные выступления» ко многому обязывают и заставляют мобилизоваться. Ведь обещание дается широкой общественности, а значит, шансы отвертеться от выполнения наказа под удобным для себя предлогом равны нулю.

Любопытный факт. Международный финансовый холдинг ING решил взять стремление к конкуренции на вооружение. Компания открыла специальный сайт, где пользователи бесплатно и анонимно сравнивают свое финансовое положение с благосостоянием 140 тыс. других сберегателей. Увидев себя на дне «турнирной таблицы», вы непременно мобилизуетесь и станете более ревностно относиться к своим накоплениям. Смена парадигмы произойдет подсознательно: всем нам хочется ощущать себя как минимум не хуже других индивидов.

Секрет №3. Используйте всевозможные «напоминалки», которые не дадут вам отклониться от достижения цели

Действенность этого простого в своей гениальности секрета доказана специалистами Йельского университета. Они изучали поведение вкладчиков в странах Азии и Латинской Америки и отметили, что 16% владельцев банковских счетов сохраняли больше денег, регулярно получая от банка всевозможные «напоминалки» о важности сбережений в жизни человека.

Эту закономерность можно использовать и при накоплении частного капитала. Например, ставить себе в календаре Outlook сообщения о необходимости пополнить банковский счет на конкретную сумму к определенной дате. Четкие временные рамки и понятные объемы денег для сохранения лучше отпечатываются в мозгах, нежели абстрактные «накопить много бабок к моменту выхода на пенсию».

Можно поступить еще проще: поставьте на прикроватной тумбочке фотографию вашего будущего ранчо, где вы хотите провести старость, и смотрите на нее при каждом удобном случае.

Секрет №4. Почаще отслеживайте текущую ситуацию с накоплениями и реагируйте на нее соответствующим образом

Даже инвесторы со стажем время от времени ошибаются с оценкой размеров вложений и с оценкой объемов возвращенных . Не думайте про миллион долларов. Лучше сосредоточьтесь на цифрах ежемесячного дохода и сопоставьте объемы отчислений с вашими потребностями в будущем.

Отчисления отстают от ваших аппетитов? Значит, пора повысить сумму, которая каждые 30 дней отправляется в кубышку.

Секрет №5. Станьте немножко рантье

Главный вид бизнеса по-русски (получать доход с каких-то имеющихся активов и при этом ничего не делать), оказывается, не противен и американцам. Даже небольшой доход, получаемый с приобретенного когда-то имущества, делает пенсионеров счастливее. В их собственных глазах они не проедают тупо все заработанные деньги, а компенсируют расходы - хотя бы частично.

В связи с этим будущему пенсионеру жизненно необходима какая-никакая недвижимость, которая пользовалась бы спросом у заемщиков. Хотя, если у вас есть две свободных в Москве под сдачу внаем, можете забыть все, что сказали вам умные ребята из CNN. Ваша пенсия и без их советов пройдет в безоблачной неге.

Секрет №6. Спокойнее принимайте возможные потери части накоплений

От ошибок и потерь не застрахован никто. Будь вы трижды Уорреном Баффеттом, постоянно приумножать капитал вы не сможете: что-то съест , что-то уничтожит колебание фондового рынка. Потери - это неизбежность в судьбе инвестора. Если вы читали книжки по теме вложения денег, вы отлично об этом осведомлены.

Финансовая грамотность также поможет перераспределить инвестиционный портфель и переждать биржевую бурю в товарных фьючерсах или в облигациях. Главное - спокойствие!

Секрет №7. Умейте защитить свое будущее финансовое благополучие

Пожилые люди часто более оптимистичны, чем молодые. Это отнюдь не проявление старческого маразма, а всего лишь результат перестройки мозга в соответствии с возрастом.

Перестройка, однако же, может сыграть с вами злую шутку. Эффект позитивного взгляда на жизнь усыпляет бдительность, и вероятность потерь в случае, если что-то пойдет не так, возрастает. Именно поэтому старики более уязвимы для всяческого рода проходимцев с пылесосами по цене слегка подержанного отечественного автомобиля.

Чтобы не «попасть на деньги», старайтесь сохранить молодость так долго, как только это возможно. Занимайтесь спортом, больше читайте. Ну и, конечно же, сделайте свой инвестиционный портфель попроще перед выходом на пенсию - например, переложитесь из акций и производных инструментов в валюту, золото и банковские депозиты.

Чтобы было за что хвалить себя, попивая сок на крыльце собственного дома на берегу озера.

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

В первую очередь, необходимо определиться - чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. - Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
доходность депозита может достигать 10 % годовых.
передается по наследству.
не требует специальных знаний.
мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию - не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж - чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты - 70 тыс. Таким образом, ваш доход - 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

Не облагается налогом.

Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии - из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость - понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!

Не секрет, что приехав на любой иностранный курорт, можно встретить много американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? Помимо свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что у них есть деньги на путешествия. В США, люди старше 65, это самая состоятельная часть населения . Каким образом у них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:

1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security . Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%. О размере государственный пенсий . Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц. Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное пособие для тех кто не заработал пенсию было $721 в месяц в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда.

Кстати, если вам интересно у кого занимает деньги американское правительство - Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США . Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год.

Но Social Security, это только начало пенсионного обеспечения. S ocial Security обеспечивает примерно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком - меньше, для людей с низким заработком - больше).

2. Другой значительный источник дохода, это недвижимость . Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, многие люди выплачивают (полностью или частично), ипотеку которую они брали 30 лет назад. Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60, лишь 20% не имеют ипотечной задолженности). Каким образом они переводят свою недвижимость в деньги? Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке.

Другие, продают недвижимость и переезжают в место подешевле. Люди сначала покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А после того как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен дом с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте. Поэтому дом они продают, и покупают что-либо поменьше, или в месте подешевле. Сэкономленные деньги откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход.

Также есть вариант "обратной ипотеки" (reverse mortgage). В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни. После смерти человека, дом переходит в собственность банку. Например, человек с домом стoимостью в $250000, может сделать обратную ипотеку и получать около $750 в месяц (средняя продолжительность жизни для 65 летних - около 20 лет).

Помимо Social Security и недвижимости, у американцев есть еще примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют либо один из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.

3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). Тут очень много различных вариантов. Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций). Defined benefit работает по такой схеме - работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, за каждый год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, можно получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату за какой-то период, например 5 лет с наивысшей зарплатой). Defined benefit постепенно отмирает, так как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства. Такие планы сохранились только у очень крупных частных компаний, и у правительств штата, или школьных округов. Эти defined benefit планы имели около 8,7 триллионов активов на конец 2013 года.

Defined contribution проще для работодателя. Работник отчисляет какой-то процент зарплаты. Работодатель добавляет от себя какой-то процент. Деньги инвестируются (обычно работник может выбирать куда инвестировать). И в результате, что будет, то будет. На конец 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов. Существует много различных подвидов этих счетов - 401(k), 403(b), 457, и другие.

4. Затем американские пенсионеры сберегают средства в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или IRA). Также, есть много различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями. Люди самостоятельно выбирают куда вкладываются эти деньги - либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес.

В IRA на конец 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.

Некоторые люди называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродни игре в рулетку. Элемент риска, конечно, есть всегда и во всем, но риск сильно уменьшается за счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и за счет длинного периода времени. Если вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг, и если брать длинный отрезок времени, то за предыдущие 300 лет, инвестиции всегда приносили положительный доход, даже во время страшный войн, кризисов, и эпидемий.

При этом, инвестировать можно не только в американские компании, но и в компании любой другой страны. Вот например список самых крупных позиций, одного международного взаимного фонда. Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру. И в этом фонде содержаться акции более 900 подобных компаний. Поэтому, что бы не случилось в одной стране или регионе, или в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.

Вот, например, результат инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет. Средняя доходность составила 12.38% в год. Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность. Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше ничего на этот счет не класть, то через 25 лет там будет $1,5 миллиона.

5. Помимо категорий описанных выше, также есть другие механизмы сбережений на пенсию , как например, обычные банковские вклады, или акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, который приносит доход. У одного моего знакомого, например, есть кусок земли, который он сдал в аренду под строительство McDonalds. Теперь он получает арендную плату с этого ресторана.

Также в США развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life). Люди покупают страховой контракт. Если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку. Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная сумма денег, которую можно получить.

В итоге, если посмотреть кто владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов. За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые потом вкладываются в экономику. Когда они выходят на пенсию, то получают доход от этого, и живут безбедно. Это позволяет не только пенсионерам жить достойно, но и экономике страны развиваться, за счет более дешевых "длинных" денег.

02.08.18 214 543 0

Надежды читателей Т-Ж

Стратегия №1

Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова

наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ , недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький - 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит - энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р . Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру - 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга - и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р . Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Стратегия №2

Просто копить

Дмитрий Кротов

думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок - все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3

Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова

собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП , здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р , гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, - лишние нашей дочери не будут - а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы - 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР , может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ .

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Стратегия №4

Надеяться на детей

Алекс Тютнев

собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Стратегия №5

Покупать акции

Паблито Шмейлер

начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС - по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле - сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет - открывался ИИС . Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции - это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Стратегия №6

Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов - двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников - эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии - что-то вроде нашего ИИС . Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Стратегия №7

Довериться негосударственному пенсионному фонду

пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ , все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5-7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

В первую очередь, необходимо определиться - чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.